小資夫妻夢想執行家

#別把你的錢留到死

#有書摘也有應用程式介紹的操作示範

市面上多的是教人投資賺錢的理財書籍，卻少有提供如何花錢過人生專業建議的書─這很正常，因為所有人都會覺得錢永遠不夠用(或不嫌多)，未來的風險很多，安全感還是最重要的。

    我個人大推本書，讀起來務實易懂。有些人對本書的負面評論是認為這本書只適合有錢人看，實際上是一種誤解。這是一本提供大家如何過人生，為了提升生活滿意度和幸福感，告訴大家應如何積極規劃收入、平衡支出，書中不充斥過多專業術語(想知道各種理財細節應該另外找專業書籍研讀)，係以許多研究、報導、深入訪談等實際案例，點出許多重要的金錢觀，並以追求Die with Zero(死前財產歸零)為終極目標，提供一個簡單的計算工具，協助讀者進行更具體的規劃。

我把重點分成兩個部分介紹，前半部是各章節的重要概念摘述，後半部是實際操作書中附錄的應用程式操作說明及示範。

本書的官方網站也有很多資訊，先列出給各位自行參考：https://www.diewithzerobook.com/welcome

※各章摘述※

    目錄清楚呈現了本書重點，讓人生全面升級的9大金錢法則，以下分章節來摘述我看到的重點，每章節挑選幾個重要的概念如下：

★第一章 最佳化你的人生  法則＃1：最大化自己的正向人生經驗

(1)要提升自己的人生滿意度，關鍵點就是要在適當的年紀去經歷各種體驗。而想要最佳化人生，可以透過仔細規劃怎樣使用自己的金錢與時間，運用自己有的資源，達到人生的最高峰。

(2)生命活力是指你還活著時可以做事情的所有時數。

(3)你的人生就是你體驗的加總。人生體驗可大可小、可以不花錢或所費不貲。

★第二章 投資自己的人生體驗  法則＃2：儘早開始投資你的人生體驗

(1)在螞蟻跟蚱蜢之間取得平衡，體驗會帶來記憶股息。

(2)來自你記憶中的經驗會不斷以滿足感的形式出現：隨著時間推移，持續的記憶股息有時會帶來超過原本經驗的體驗分數。

(3)投資你的人生體驗，而且儘早開始、儘早開始、儘早開始；並且選擇你自己要去經歷的體驗。

★第三章 為什麼死的時候要什麼都不剩  法則＃3：以死前財產歸零為目標

(1)浪費掉的生命活力：根據人們實際退休支出的研究，每年花費並不固定，而且通常後面幾年會越來越少。如果死前沒有財產歸零，等於某些年的工作在做白工，也等於揮霍自己的生命活力。

(2)多數人退休後的花錢速度極為緩慢，導致錢剩下來或者把錢輝在人生尾端。把醫療照護的錢花在前端(維持健康與預防疾病)，會更有效益。

(3)如果真的很熱愛工作，建議也可找找方式，讓你可以在配合工作時間的狀況下，花錢去從事自己喜歡的活動。

★第四章 如何花錢（才不會人還沒死就先沒錢）法則＃4：運用各種工具幫你達成財產歸零

(1)美國精算師協會網址有工具協助顯示你在不同年紀死亡的機率，保險公司免費的線上計算機等也有許多免費資源可以幫忙計算。例如

https://www.longevityillustrator.org

https://www.livingto100.com

(2)4%法則，即退休後每年的支出占總存款的4%。建議可以研究年金保險。

(3)你的存款必須積極花在享受人生的體驗上；倒數計時可以對抗慣性本能，幫助我們把死亡的事實放在心上，好好過人生。

★第五章 那孩子怎麼辦？  法則＃5：在最能發揮作用的時候把錢給孩子或慈善團體　　

(1)遺產不是好的時間點，建議是在孩子26-35歲間給，盡可能在受贈者的最高峰給他們錢，讓效益最大化。

(2)陪伴很重要，金錢是為了獲得體驗，但對孩子來說，這些體驗的其中一項就是與你共度的時間。

(3)做善事不要等，如果你打算捐獻，就在你活著的時候捐出去，如果沒有這麼多錢可以捐出去，也可以奉獻自己的時間。

★第六章 生活要平衡  法則6＃：不要把生活過得習以為常　　

(1)要在當下的花費(而且只花在你看重的東西上)和為未來聰明儲蓄之間取得上當的平衡。

(2)你享受體驗的能力取決於健康，每個年齡階段在健康、金錢與時間三者之間轉換的平衡點不同，但健康比金錢更寶貴。

(3)年紀越大，延遲體驗的「個人利率」(即要付出的代價和成本)就越高。

★第七章 開始為你的人生設定時間表  法則＃7：把人生看成是不同的時節

(1)最大的兩個臨終遺憾：一是希望自己有勇氣去自己想要的人生，而不是按照別人的期望過人生；二是希望自己沒有那麼努力工作。

(2)查覺到自己的時間有限，顯然可以激勵充分利用自己所有擁有的時間。

(3)規劃人生時段，把一系列的體驗分配到人生中明顯不同的時段裡(寫清單時先不要擔心錢的問題)。

本書提供設定人生清單的工具，可自行試用：https://app.diewithzerobook.com/

★第八章 瞭解自己的高峰  法則＃8：知道何時要停止累積你的財富

(1)應該為自己設定一個淨資產高峰(是日期不是金額)，才能將生命活力轉換為越多的體驗值。

(2)對大多數人來說，最佳淨資產高峰出現在45-60歲之間的某個時候，這樣理論上能在臨終時財產歸零。

(3)辭職或縮減工作量前，應先認真考慮一下你會想做些什麼。

★第九章 要大膽，但不要愚蠢  法則＃9：在損失最小的時候，承擔最大的風險　　

(1)如果在年輕時錯過機會，不要等待，現在就大膽去做，晚了總比從去做好。

(2)大家會避免大膽行動是因為恐懼，可以實際將恐懼的事情量化分析，並且先想清楚最壞的情況。

※應用程式(APP)操作方式介紹※

網址：https://www.diewithzerobook.com/spend-curve-app

資料輸入步驟與說明(單位：美元)

1.Current age：現在的年齡

2.Retirement age：(預定)退休的年齡

3.Life expectancy：預期壽命

4.ROI：預期投資報酬率/年化報酬率(系統預設為3%，可依實際資產投資情形自行調整)

5.Annual income：目前的年收入，系統預估每年增長2%，直到退休當年。只能以10000美元為單位，無法細部調整

6.Net worth：目前所有的資產淨值。只能以10000美元為單位，無法細部調整

7.Post-retirement Benefits：退休後的所得(包含退休金、年金等加總收入)與現在所得之比例

8.Monthly expenses：目前每月消費支出(包含支出與貸款等)，預設會隨著收入一起增加。只能以1000美元為單位，無法細部調整

9.Activity age discount type：活動年齡的類型，系統分為三類可依實際狀況挑選

(1)Linear(線型)：隨著年齡增加，活動遞減

(2)Frondload(前載)：青年期的活動比較多

(3)Backload(後載)：中老年期的活動比較多

10.Activity age factor discount：隨著年齡增長，活動遞減的斜率(可自行預估調整)，1-10，數字越高代表年紀越大越無法活動，系統預設為8，代表過世前的活動程度是現在的20%

➀我暫時以台灣一般上班族平均情形推估，輸入資料如下：

年齡40歲，退休年齡60歲，預期壽命85歲，投資報酬率5%(略高於系統預設)，年薪2萬美元，淨資產3萬美元，退休所得後所得為50%，每月支出1000美元，其餘設定採系統預設不修改。

注意：如果你的收入和凈資產不夠高，每月支出金額設定過高，系統會跳出提醒並請你修改，這樣也能協助檢視你的收入和資產是否足以支應你的餘命所需。如果一直無法跑下一步，就代表需要調整標準，從提高收入、增加淨資產和提高投資報酬率著手，從另一方面來說，也是一個很好的提醒工具。

➁以上述結果，死前財產歸零，每個年紀所分配的財產如下表：

➂每個年齡存款與支出的情形如下表：

➃活動程度，選擇系統預設的線型模式，可呈現每個年段活動力下降的程度：